Les rénovations peuvent augmenter la valeur de votre maison et améliorer son efficacité énergétique. Cependant, ces travaux peuvent également modifier le profil de risque et le coût de remplacement de votre maison, auquel cas il pourrait être nécessaire de mettre votre assurance à jour avant, pendant et après les travaux. Il est recommandé d’informer votre courtier ou votre assureur dès que possible afin d’éviter des lacunes en matière de couverture, des litiges concernant les réclamations ou des problèmes relatifs à votre police d’assurance.
Raisons pour lesquelles les rénovations ont une incidence sur votre police d’assurance
- Augmentation de la valeur à neuf : L’aménagement d’un sous-sol, l’ajout d’une pièce ou la rénovation de la cuisine ou de la salle de bain augmentent les coûts de reconstruction. Si votre police d’assurance reflète toujours votre situation avant les rénovations, vous risquez d’être sous-assuré en cas de dommages.
- Caractéristiques nouvelles ou à haut risque : Les piscines, les poêles à bois ou les nouvelles structures indépendantes peuvent vous obliger à modifier votre limite de responsabilité ou vos avenants.
- Risques liés aux constructions temporaires : Pendant la construction, les matériaux sur place, les murs ouverts et l’exposition accrue au vol, aux incendies et aux dommages accidentels causés par les entrepreneurs constituent des risques qui ne sont pas toujours couverts par une police d’assurance habitation standard.
Informez votre assureur avant de commencer
Veuillez contacter votre courtier ou votre assureur avant d’entreprendre des travaux importants (par exemple, extensions, modifications structurelles, rénovations de cuisine/salle de bain, mises à niveau électriques ou de plomberie importantes). Ainsi, votre politique tient compte de la portée du projet et vous évitez les surprises désagréables en cas de problème.
La non-divulgation d’un « changement important en matière de risque » (comme un changement au niveau de l’espace de vie ou des améliorations majeures apportées aux systèmes) peut avoir une incidence sur les réclamations ou même sur le statut de votre police — une autre bonne raison de tenir votre assureur informé.
Couverture pendant les travaux : Tenez compte de l’assurance des chantiers
Pour les rénovations importantes, il est possible que vous ayez besoin d’une police ou d’un avenant d’assurance chantier (également appelé « assurance construction »). Elle couvre généralement la structure pendant la durée des travaux, ainsi que les matériaux et l’équipement stockés sur le chantier contre les risques comme les vols, le vandalisme et les incendies. L’assurance habitation est conçue pour les structures achevées et occupées et peut ne pas s’appliquer entièrement pendant les travaux de construction importants.
Le type de couverture supplémentaire dépend de l’ampleur et de la durée du projet. Votre courtier peut vous aider à déterminer si un avenant ou une police distincte couvrant les risques liés à la construction est approprié.
Vous quittez votre domicile ? Respectez la règle des 30 jours.
Si vous devez quitter votre domicile pendant plus de 30 jours, de nombreuses polices d’assurance habitation canadiennes limitent ou annulent la couverture, à moins que vous n’obteniez un permis d’inoccupation ou une couverture spécialisée pour les propriétés vacantes. Les maisons vacantes ou inoccupées sont exposées à des risques plus élevés de vol, de vandalisme et de dégâts inaperçus causés par l’eau. Par conséquent, les assureurs limitent la couverture standard après une absence prolongée.
N’oubliez pas de souscrire une assurance responsabilité civile
Les entrepreneurs souscrivent généralement leur propre assurance responsabilité civile générale, mais il est recommandé de vérifier leur preuve d’assurance et de vous assurer que vos propres limites de responsabilité personnelle sont suffisantes lorsque plusieurs corps de métier sont présents sur le chantier. Si un employé se blesse et que votre couverture est insuffisante, vous pourriez faire face à des poursuites. Envisagez d’augmenter temporairement votre limite de responsabilité pendant la durée du projet.
Économies potentielles pour les travaux de rénovation visant à réduire les risques
Toutes les rénovations n’entraînent pas nécessairement une augmentation des primes. Les rénovations visant à réduire les risques, comme le remplacement d’un toit vieillissant, la modernisation du câblage ou de la plomberie et l’installation d’un système d’alarme, peuvent contribuer à améliorer l’assurabilité et donner lieu à des réductions auprès de certains assureurs.
Mesures à prendre par les propriétaires canadiens
Contactez votre courtier à l’avance : expliquez-lui la portée des travaux, le calendrier, votre intention de quitter les lieux ou non, ainsi que les éléments à risque (piscine, foyer, etc.). Renseignez-vous auprès de votre assureur pour savoir si votre projet nécessite une assurance chantier.
Permis et inspections : Les assureurs s’attendent à ce que les travaux soient autorisés et peuvent exiger des documents d’inspection. Les permis et inspections appropriés réduisent également les risques liés à la sécurité et à la conformité.
Assurance des entrepreneurs : Veuillez demander une preuve d’assurance responsabilité civile et d’assurance accidents du travail avant le début des travaux.
Inoccupation : Si vous prévoyez de vous absenter de votre domicile pendant plus de 30 jours, veuillez vous renseigner sur les permis d’inoccupation ou les assurances pour propriétés inoccupées afin d’éviter que votre couverture ne soit limitée ou annulée.
Mise à jour de la valeur à neuf après les travaux de rénovation : L’augmentation des coûts de construction à travers le Canada implique que les valeurs de reconstruction sont plus élevées qu’il y a quelques années. Veuillez vous assurer que la limite de votre assurance habitation et des avenants (comme la valeur à neuf) sont à jour.
Veuillez documenter tous les détails : veuillez conserver les contrats, les factures de matériaux, les photographies et les rapports d’inspection. Ces documents aideront les experts à valider les améliorations et leurs valeurs après un sinistre.
Les rénovations sont des projets passionnants, mais elles modifient votre assurance habitation. En informant votre courtier, en souscrivant la couverture appropriée pour les travaux de rénovation, en respectant les règles relatives aux périodes d’inoccupation et en actualisant la valeur à neuf, vous protégez à la fois votre investissement et assurez votre tranquillité d’esprit.
