Qu’il s’agisse d’une Mustang de 1968 restaurée avec amour, d’une Corvette fortement modifiée ou d’une voiture sport de luxe, l’assurance automobile normale ne suffit pas pour protéger ce que les collectionneurs chérissent le plus. C’est là qu’intervient l’assurance pour voiture de collection.
« L’assurance pour les voitures de collection est conçue en fonction de leur utilisation et de leur valeur », explique Michael Wilson, vice-président adjoint des solutions spécialisées chez NFP, une société de Aon. « Il ne s’agit pas de protéger votre voiture de tous les jours, mais de garantir la protection de véhicules uniques de grande valeur que les polices d’assurance automobile normales ne peuvent tout simplement pas assurer. »
L’évaluation du marché, gage de tranquillité d’esprit
L’une des principales différences entre les polices d’assurance automobile normales et les polices d’assurance pour voitures de collection réside dans la manière dont la valeur du véhicule est évaluée. L’assurance automobile normale déprécie la valeur d’une voiture au fil du temps, en tenant compte de l’usure. Toutefois, les polices d’assurance pour les voitures de collection reposent sur l’évaluation du marché, ce qui signifie que si votre voiture prend de la valeur pendant la durée de la police, cette augmentation se reflète dans le montant de l’indemnisation.
« Par exemple, si votre voiture est assurée pour 150 000 $, mais que sa valeur marchande augmente pour atteindre 175 000 $ au cours de l’année, une police d’assurance pour voiture de collection offrira le montant le plus élevé. En revanche, cela ne serait probablement pas le cas avec une police d’assurance automobile normale », explique Wilson.
Options pour les modifications et la récupération
Les véhicules modifiés représentent un autre défi pour les assureurs classiques. La personnalisation des tuyaux d’échappement, des suspensions, des habillages et toute autre amélioration peut entraîner le refus d’une demande d’indemnisation si l’assureur n’en a pas été informé au préalable ; il peut aussi refuser de couvrir les véhicules qui ne sont pas d’origine. Les polices d’assurance pour voitures de collection couvrent non seulement les modifications, mais elles en tiennent également compte.
« Vous êtes en règle, même si votre voiture a été modifiée », explique M. Wilson. « En cas d’accident, vous n’avez pas à vous inquiéter que votre réclamation soit refusée parce que votre tuyau d’échappement ou votre suspension ne correspond pas aux spécifications. »
L’option de récupération, très recherchée, est l’un des éléments qui se démarquent dans de nombreuses polices d’assurance pour les voitures de collection. Si votre véhicule est une perte totale, vous aurez droit à la valeur assurée totale et vous pourrez conserver la valeur de récupération du véhicule sans avoir à le racheter aux enchères. Pour les véhicules à production limitée ou ayant une valeur sentimentale, cette flexibilité est un atout considérable. Certains collectionneurs choisissent de reconstruire ; d’autres démontent leur véhicule et récupèrent les pièces.
Les polices d’assurance pour les voitures de collection sont souvent moins coûteuses que les polices normales
Malgré ces couvertures améliorées, l’assurance des voitures de collection peut être étonnamment abordable. « En moyenne, les primes sont de 43 à 49 % inférieures à celles des assurances automobiles normales », déclare Wilson. « Cela s’explique par le fait que ces véhicules ne sont pas utilisés tous les jours. Et dans le cas des collectionneurs possédant plusieurs voitures, les réductions peuvent être encore plus importantes. »
Bien que les voitures plus récentes et les voitures sport, notamment celles fabriquées à partir de 2010, puissent être plus chères en raison de leur valeur, la police d’assurance met l’accent sur une protection complète, et non pas seulement sur le prix.
Si votre voiture est une pièce de collection, qu’elle soit d’origine ou modifiée, vous avez besoin d’une assurance qui en tienne compte. Avec la bonne police, vous protégez votre investissement et vous profitez de la flexibilité dont vous avez besoin en tant que collectionneur.
