L’achat de votre première maison est une étape importante, et pour de nombreux Canadiens, c’est aussi leur plus gros engagement financier. Entre l’épargne pour la mise de fonds hypothécaire, les démarches pour obtenir un prêt hypothécaire et la planification du jour de l’emménagement, il y a beaucoup de choses à gérer, mais l’achat d’une maison peut être une excellente occasion d’acquérir des connaissances financières.
Si vous achetez un bien immobilier pour la première fois, comprendre comment l’assurance s’intègre dans votre plan financier peut vous aider à prendre des décisions judicieuses et à protéger votre investissement.
Le coût réel de l’accession à la propriété
L’achat de votre première maison est une étape importante, et pour de nombreux Canadiens, c’est aussi leur plus gros engagement financier. Entre l’épargne pour la mise de fonds hypothécaire, les démarches pour obtenir un prêt hypothécaire et la planification du jour de l’emménagement, il y a beaucoup de choses à gérer, mais l’achat d’une maison peut être une excellente occasion d’acquérir des connaissances financières.
Si vous achetez un bien immobilier pour la première fois, comprendre comment l’assurance s’intègre dans votre plan financier peut vous aider à prendre des décisions judicieuses et à protéger votre investissement.
Le coût réel de l’accession à la propriété
La plupart des gens se concentrent sur la mise de fonds initiale — bien qu’il s’agisse d’un défi majeur, ce n’est que le début. Une fois propriétaire d’une maison, vous serez responsable d’un certain nombre de dépenses courantes, notamment :
- Paiements hypothécaires : Le capital et les intérêts. Les paiements peuvent varier si vous avez choisi un prêt hypothécaire à taux variable ou resteront les mêmes pendant toute la durée de votre prêt hypothécaire si vous avez choisi un taux fixe.
- Impôt foncier : Les taxes foncières peuvent être payées directement ou intégrées à vos versements hypothécaires mensuels.
- Services publics et frais d’entretien : Le chauffage, l’électricité, l’eau et les réparations peuvent rapidement représenter une somme importante.
- Assurance habitation : Elle est indispensable pour protéger votre investissement et généralement exigée par votre prêteur.
Il est essentiel de comprendre ces coûts pour établir un budget adapté à votre mode de vie.
En quoi consiste l’assurance prêt hypothécaire et devriez-vous en souscrire une ?
Au Canada, l’assurance prêt hypothécaire peut avoir deux significations très différentes.
La plupart des gens se concentrent sur la mise de fonds initiale — bien qu’il s’agisse d’un défi majeur, ce n’est que le début. Une fois propriétaire d’une maison, vous serez responsable d’un certain nombre de dépenses courantes, notamment :
- Paiements hypothécaires : Le capital et les intérêts. Les paiements peuvent varier si vous avez choisi un prêt hypothécaire à taux variable ou resteront les mêmes pendant toute la durée de votre prêt hypothécaire si vous avez choisi un taux fixe.
- Impôt foncier : Les taxes foncières peuvent être payées directement ou intégrées à vos versements hypothécaires mensuels.
- Services publics et frais d’entretien : Le chauffage, l’électricité, l’eau et les réparations peuvent rapidement représenter une somme importante.
- Assurance habitation : Elle est indispensable pour protéger votre investissement et généralement exigée par votre prêteur.
Il est essentiel de comprendre ces coûts pour établir un budget adapté à votre mode de vie.
En quoi consiste l’assurance prêt hypothécaire et devriez-vous en souscrire une ?
Au Canada, l’assurance prêt hypothécaire peut avoir deux significations très différentes.
Assurance prêt hypothécaire (assurance prêt hypothécaire SCHL)
Si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, l’assurance prêt hypothécaire est obligatoire. Elle protège votre prêteur en cas de défaut de paiement. Elle est généralement fournie par la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL).
Vous ne payez pas cette assurance sous forme de prime mensuelle ; le coût est ajouté à votre prêt hypothécaire et remboursé au fil des années. Cela rend l’accession à la propriété plus abordable pour de nombreux Canadiens, mais cela augmente le coût global.
Assurance solde restant dû
Cette assurance est facultative — elle permet de rembourser votre prêt hypothécaire si vous décédez avant qu’il ne soit remboursé. Bien que cela puisse sembler être un bon filet de sécurité, ce n’est pas toujours le meilleur choix.
En revanche, de nombreux conseillers financiers recommandent une assurance vie temporaire comme une option plus avantageuse et plus flexible.
Si vous avez une famille ou des personnes à charge, l’assurance vie temporaire offre une protection plus large et plus flexible. En plus de payer votre prêt hypothécaire, elle peut notamment couvrir les frais funéraires, la perte de revenus et les frais de scolarité de vos enfants.
Assurance solde restant dû vs Assurance vie temporaire
| Caractéristiques | Assurance solde restant dû | Assurance vie temporaire |
| Objectif | Rembourse le solde de votre prêt hypothécaire si vous décédez. | Versement d’un montant fixe au bénéficiaire de votre choix. |
| Montant de la couverture | Baisse au fur et à mesure que le solde de votre prêt hypothécaire diminue. | Demeure inchangée pendant toute la durée de la police. |
| Bénéficiaire | Le prêteur hypothécaire | Votre choix (par exemple, conjoint·e, partenaire, enfant) |
| Transférabilité | Généralement non transférable si vous changez de prêteur. | Entièrement transférable — aucun lien avec votre prêt hypothécaire. |
| Flexibilité | Ne couvre que le prêt hypothécaire. | Peut servir à rembourser le prêt hypothécaire ou payer les frais de garde d’enfants et les études, etc. |
| Souscription | Cela se produit souvent après que vous ayez présenté une demande d’indemnisation, ce qui peut retarder ou réduire le paiement. | Se produit avant l’émission de la police, de sorte que la couverture est garantie une fois approuvée. |
L’assurance habitation
Votre prêteur hypothécaire exigera que vous souscriviez une assurance habitation avant la conclusion de votre achat, mais le choix de la bonne police va au-delà de cette exigence.
Voici les éléments dont vous devez tenir compte :
- Couverture habitation : Protège la structure de votre maison.
- Assurance des biens meubles : Couvre vos effets personnels comme les meubles, les appareils électroniques, les vêtements, etc.
- Assurance de responsabilité civile : Vous protège si une personne se blesse sur votre propriété ou si vous causez des dommages à la propriété d’un voisin.
- Frais de subsistance supplémentaires : Couvre les frais d’hébergement temporaire si votre habitation devient inhabitable en raison d’un dommage couvert.
Si vous achetez un appartement en copropriété, vous aurez besoin d’une assurance copropriétaire occupant pour protéger votre logement et vos biens, ainsi que pour couvrir votre responsabilité civile, car la police d’assurance de la copropriété ne couvre que les aires communes et la structure elle-même.
Assurer la santé financière à long terme
Être propriétaire d’une maison est un projet à long terme. Ces quelques étapes simples peuvent vous aider à protéger votre investissement et assurer votre tranquillité d’esprit :
- Constituez un fonds d’urgence : Économisez suffisamment pour couvrir de trois à six mois de dépenses en cas de réparations imprévues ou de perte d’emploi.
- Veillez à l’entretien : Un entretien régulier permet d’éviter les mauvaises surprises et les coûts qui en découlent ; il est possible que certains dommages résultant d’une négligence ne soient pas couverts par votre assurance.
- Examinez votre assurance annuellement : Votre assurance doit s’adapter aux changements de votre situation familiale ou de votre mode de vie.
- Planifiez votre avenir : Si vous fondez une famille ou si vous avez des personnes à charge, l’assurance vie est un excellent moyen d’assurer votre stabilité.
Parlez à un expert
Votre maison est probablement votre bien le plus précieux et elle mérite d’être protégée comme il se doit. Un courtier d’assurance agréé peut vous aider à évaluer vos options, vous expliquer ce qui est couvert (et ce qui ne l’est pas) et vous recommander des solutions adaptées à votre style de vie et à votre budget.
Notre équipe est là pour vous aider. Contactez-nous dès aujourd’hui pour en savoir plus sur l’assurance vie.